Michel de Poncins: LE CREDIT, PIVOT DE L’ECONOMIE

Votre argent vous intéresse

l’économie de marché expliquée à tous   

Nous avons antérieurement traité du micro-crédit et il est temps d’évoquer le crédit dans son ensemble. Les opérations de crédit forment l’un des phénomènes les plus importants de l’économie de marché.

A la base de tout crédit, il y a un contrat. Quelqu’un dispose d’un bien et en l’espèce aujourd’hui c’est le plus souvent de l’argent qui peut prendre toute forme, y compris électronique. Le propriétaire de l’argent peut s’en passer pendant un certain temps ; le crédit implique de le transmettre pour une durée à déterminer à quelqu’un qui en a l’usage pour la même durée.

Le phénomène d’enrichissement est tout à fait frappant puisqu’un bien inutilisé et transféré provisoirement sert à quelqu’un qui en a l’usage : c’est une création de richesse à l’état pur.

Dans l’opération de crédit se trouve incluse une vision de l’avenir : chacun des partenaires à sa propre vision du temps futur concernant, en particulier, ses propres intérêts.

Il se trouve, également, inclus une appréciation du risque, puisque le prêteur entend bien être remboursé en temps voulu. Le prêteur fait confiance à l’emprunteur après avoir au besoin analysé tous les détails de la situation de cet emprunteur et de son projet, parfois avec le secours de techniques compliquées.

Le crédit reflète ainsi deux aspects particulièrement importants des relations entre les hommes : la responsabilité et la confiance.

La plupart des opérations de crédit sont faites actuellement par les banques qui génèrent un très grand nombre d’opérations avec des moyens de plus en plus sophistiquées.

Dans le cadre de l’économie de marché, il existe évidemment une négociation sur la durée et sur le prix de l’opération : c’est ce qui s’appelle les intérêts ou les agios. Nous évoquerons plus tard le processus de fixation des intérêts car c’est un domaine assez compliqué à expliquer en peu de mots.

Les opérations de crédit sont extrêmement anciennes et centrales dans l’économie. Ce rôle central a pour effet que les banquiers ont toujours joué un rôle majeur dans la vie économique et même politique. Il suffit, pour l’évoquer, de se référer par exemple aux banquiers vénitiens ou florentins, dont la célèbre famille des Médicis, médecins devenus banquiers. Voir aussi le rôle des banquiers dans le financement des guerres entretenues par les Monarques.

Il est possible d’affirmer sans hésitation que si les hommes n’avaient pas découvert le crédit les immenses inventions et développements économiques que l’on a connus depuis des siècles n’auraient jamais pu se produire.

Michel de Poncins

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